什麼是汽車貸款？
有資金需求的時候，房子可以申請房屋貸款，貸出一筆錢周轉，那汽車也可以像房子一樣申請貸款嗎？
答案是可以的。
那申請汽車貸款的利率多少是合理呢？額度又有多少呢？新車、舊車都可以申請嗎？申請管道有哪些？要具備那些條件？還有要注意哪些事情，有沒有什麼陷阱呢？這篇文章一次告訴所有關於汽車貸款、你該知道的事情。
「汽車貸款」指的是用汽車作為擔保品的貸款
根據貸款的目的，可以分為：
這兩者可以申請到的額度和利率差滿多的，通常購車貸款利率會比較低，約為2.3%－4.1%起，而原車融資的利率通常比較高，約為4.3%－6.5%起。
不過，不論是哪種汽車貸款，都需要「鑑價」和「設定抵押」的手續，申請的過程會需要比較久的時間，一般大概需要7-10個工作天，才能拿到錢。
汽車貸款分為哪些種類？
汽車貸款可以分為「新車貸款」、「中古車貸款」、「原車融資」、和「民間汽車貸款」。
新車貸款
「新車貸款」指的是在購買新車時，向銀行申請的貸款。
一般來說，新車貸款的可貸成數會比較高，最高可能可以到9成，利率也會比較低。
當然，銀行會根據貸款人的信用評分、還款能力（薪資收入、資產）…等條件，評估可給予的額度和利率。
中古車貸款
購買新車可以申請新車貸款，那購買中古車（二手車）也可以申請嗎？
答案是可以的，也就是所謂的「中古車貸款」。
但跟新車貸款比，貸款條件（可貸成數和利率）會比較差一點，可貸成數最高為銀行鑑價的8成，利率普遍也會比新車貸款來的高，不過最終的額度和利率，也會受到貸款人的信用評分、還款能力、車子的狀況…等條件的影響，條件越好、額度越高、利率越低。
如果是信用評分或還款能力沒有那麼好，銀行不願意提供貸款，也可以考慮融資公司這個管道，好處是不像銀行會調查聯徵紀錄，信用評分不好也沒關係，通常只需要提供工作證明、財力證明就可以申請，但值得注意的是，融資公司提供的利率通常會高於銀行，大約是8%起，也需要評估融資公司的可信度…等資訊。
原車融資
「原車融資」指的是用自己名下無貸款、無分期的汽車，作為擔保品，向銀行申請的汽車貸款。
貸款到的錢，可以用來資金周轉、投資…等。
一般來說，貸款額度為銀行鑑價的7-8成，利率會比購車貸款高。
當然，一樣的，因為是向銀行申請，所以需要調查聯徵紀錄，貸款條件也會受到貸款人的信用評分、還款能力、車子的狀況…等條件的影響，條件越好、額度越高、利率越低。
民間汽車貸款
「民間汽車貸款」指的是用自己名下的汽車，作為擔保抵押品，向民間借貸公司申請，例如：融資公司、當鋪、代書代辦公司…等。
通常民間汽車貸款的可貸成數較高，最高可到汽車殘值的150%，但利率相對很高，可能高達8%以上（年利率）。
不過值得注意的是，這些民間借貸公司，因為許多資訊都不透明，有時候利率的算法很複雜，可能不小心你就陷入它們設計好的陷阱中，不得不小心，例如：有些公司會說利率最低3%，你以為是年利率3%，殊不知借貸公司說的是月利率，換算下來，利息可是相差甚遠。
所以當要申請民間汽車貸款時，慎選公司很重要，可以選擇有上市／上櫃的融資公司，例如：中租、和潤、裕融…等，因為這些公司資訊較透明，也不容易出現刻意欺騙貸款人的情況。
適合信用狀況申請不到銀行貸款的人，或者銀行提供的貸款金額不足的人。
申請汽車貸款需要哪些條件？
汽車貸款的申請條件，主要可以用申請的管道區分，分為向「銀行」、或是向「民間借貸公司」申請汽車貸款。
通常，銀行的申請條件會比較嚴格，但這樣做，銀行風險低，所以利率也會給的比較低，相反的，民間借貸公司，因為申請條件沒那麼嚴格，但公司風險高，所以提供的利率也會跟著提高。
向「銀行」申請汽車貸款的條件
向「民間借貸公司」申請汽車貸款的條件
汽車貸款的利率要多少才合理？
汽車貸款的利率主要會受以下因素影響：
車況：汽車的價值（市價／銀行鑑價／殘值）、車齡、cc數...等。
貸款人的信用評分
貸款人的還款能力（薪資收入、財力證明...等）
一般來說，不同的汽車貸款種類，大約的利率範圍如下：
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車貸種類 |
新車貸款 |
中古車貸款 |
原車貸款融資 |
民間汽車借款 |
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車貸利率 |
2.3％－6.5% |
2.8%－9.5% |
4.3%－11% |
8%－16% |
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車貸額度 |
最高1,000萬元 |
最高1,000萬元 |
最高1,000萬元 |
最高350萬 |
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車貸期限 |
最長7年 |
最長5－7年 |
最長5－7年 |
最長5－6年 |
汽車貸款最高可以貸款多少錢？
就跟房屋貸款一樣，房屋越有價值就能借到越多的錢；如果你的車子價值越高，就能貸到越高的金額。但和房子不一樣的是，通常房子比較保值，車子落低就開始折舊，相對不保值。
下面是汽車每年大約的折舊率，可以大致估算汽車剩餘價值：
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時間 |
折舊 |
新車100萬剩下 |
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第1年 |
15%－20% |
80－85萬 |
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第2年 |
10% |
72萬 |
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第3年 |
10% |
64.8萬 |
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… |
每年約折舊10% |
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第8年 |
6% |
38.2萬 |
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… |
每年約折舊6% |
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第15年 |
6% |
24.8萬 |
若用上面的表格為例：
15年的車，
向銀行申請原車融資，價值約為24.8萬，又申請到最高的成數是8成，那就是24.8萬×80%=19.84萬。
向融資公司申請汽車貸款，又申請到最高的150%，也就是24.8萬×150%=37.2萬。
不過，以上方法只將車齡考慮在內，其他影響因素還有很多，例如：車款、cc數、里程數、其他選配、市場需求、是否有過事故…等，實際上的估價還是以銀行或借貸公司為主。
汽車貸款的還款方式？
汽車貸款的還款方式主要分為「本息平均攤還方式」和「本金平均攤還方式」。
「本息平均攤還方式」又稱為本息均攤，是目前最常用的方式，它是將本金和利息在貸款期間平均攤還，所以每期（每個月）要還款的金額是一樣的，但此種方式最終要付出的利息總金額較高。
另一種方式是「本金平均攤還方式」，又稱本金均攤，較少銀行提供，它只有本金在貸款期間平均攤還，利息則是跟著每期（每個月）貸款餘額遞減、而跟著越來越少，這種方法的好處是要付出的利息總金額較低，但前期的還款金額較大，壓力較大，是先苦後甘的還款方式。
車貸試算：貸款100萬，一個月要還多少？
下面表格提供不同銀行、不同貸款種類（新車或中古車貸款、以及原車融資）的利率，貸款100萬的情況下，最低一個月要繳多少錢？
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銀行 |
車貸利率 |
貸款手續費 |
最低月繳多少？ |
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台新銀行 |
新車2.99％起 |
3,500元起 |
新車17,964元 |
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聯邦銀行 |
新車2.88％起 |
3,500元 |
新車17,915元 |
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新光銀行 |
新車2.88%起 |
3,500元 |
新車17,915元 |
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彰化銀行* |
新車7.66%起 |
6,900元 |
新車31,180元 |
*彰化銀行購車貸款限新車辦理，最長3年
汽車貸款的申請流程
汽車貸款的申請流程：申請 -> 照會-> 審核及鑑價 -> 核貸結果 -> 對保及設定 -> 簽約並撥款，大部分流程和申請信貸很像，但車貸因為還需要評估車子的價值，以及設定擔保品，所以中間多了鑑價和設定兩個步驟。
也是因為車貸多了這兩個步驟，所以要親自到銀行去辦理對保簽約，而無法像信貸一樣可以線上辦理。
預估時間：７－10個工作天。
步驟一、提出申請
準備好以下文件，並向銀行申請汽車貸款，
不過不同銀行可能需要的資料不太一樣，建議還是先詢問欲辦理的銀行，確切需要提供那些文件，會比較保險。
而送件可以透過下面管道辦理：
步驟二、銀行照會
送出申請後，銀行在1-2個工作日內，就會利用電話照會，要確認：是否為本人送件申請、申請資料是否正確。甚至有些銀行會打到現在在職的公司，確認你真的是該公司員工。
電話照會時，請務必根據真實情況回答，如果被發現與真實情況不符，銀行有資格拒絕你的貸款申請。
步驟三、審核與鑑價
再來的3-5個工作天，銀行會評估調閱你的聯徵紀錄，看你的信用評分，也會評估你的工作情況、薪資收入、財力證明…等還款條件，另外，還會進行車子鑑價，看車子的價值還有多少。
部分銀行會有審核專員實地查訪、進行車子鑑價。
步驟四、通知結果
最終銀行會依據步驟三提到的信用和財務條件，以及車子鑑價結果，審核是否核貸，以及貸款的額度和利率，並通知你申請結果。
步驟五、簽約對保及設定
確定核貸後，銀行和貸款人雙方都確認汽車貸款的金額、利率、還款方式、其他合約條款…等都沒問題後，進行簽約對保。若有任何問題，務必在簽約前提出。
還要到監理所辦理「汽車抵押動保設定」，這個動作的是將汽車設定為抵押品後，為了確保銀行的權益，避免在貸款期間，汽車又被再次抵押借款，或是汽車被過戶、變賣…等，會影響銀行權益的情況發生。
步驟六、銀行撥款
簽約完成後，銀行最在1-2個工作天內將貸款的錢、匯到你指定的帳戶內。
記得，之後每個月都要準時還款，若遲繳會影響信用評分喔！
汽車貸款簽約時要注意哪些事情？三大注意事項
確認汽車貸款的合約內容
簽約前，一定要確認合約的各項內容是否正確，有疑問一定要提出，否則簽約之後就無法反悔了，例如：貸款金額、利率、年限…等資料是否正確？還款方式是哪一種？繳費管道只有轉帳嗎？超商繳費可以嗎？能否提前繳清貸款？其他特殊條款…等。
確認貸款利率
如果今天是和民間借貸公司申請汽車貸款的話，請務必確認它說的利率是年利率或是月利率？部分民間借貸公司會用低利率、吸引民眾向它們申請貸款，殊不知這個低利率指的是月利率，換算下來和年利率是12倍的差距，務必要小心。
補充說明，民法規定年利率最高不得超過16%，若超過就違法了，可以不用支付超過的利息。
另外，不管是銀行或民間借貸公司提供的汽車貸款，都要確認這個貸款利率下，每個月的還款金額，並評估自己的還款能力，不要因為急用錢，就盲目簽下合約，若最後還不出錢，後續影響更大。
是否有「限制清償期」
「限制清償期」就是綁約的概念，指的是在合約約定期限內，不可以提前償還本金，為的就是確保銀行可以拿到足夠的利息，大多數的汽車貸款都會設定限制清償期，通常是18-24期，若提前償還本金，就會產生違約金。
所以簽約時，也務必要注意這塊。若你的貸款目的只是用於短期資金周轉，很快就又另外的資金進來，那建議可以選擇沒有設定限制清償期的公司，或者申請其他貸款，例如信貸。
汽車貸款和信用貸款哪個比較划算？
信用貸款，簡稱信貸，主要是根據個人的「信用」，也就是根據每個人的信用評分、工作情況、薪資／收入、其他資產…等還款能力，去評估可申請的貸款金額和利率，如果這些條件夠好，就能申請到利率低的信貸。
在個人信用條件夠好的前提下，通常信貸會比車貸划算，因為利率較低，且還款年限較長。一般來說，車貸還款年限多數最高為5年，而信貸多數最高可達7年，還款年限長、代表每個月需要還款的金額會比較低，可以減輕還款壓力。
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信用貸款 |
汽車貸款 |
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利率 |
1.68%起 |
2.8%－12.29% |
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額度 |
個人月收入的22倍 |
依車子鑑價結果評估 |
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手續費 |
3,000~6,000元 |
約3,000元 |
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貸款年限 |
最長7年 |
多數5年、部分7年 |
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申辦流程 |
平均3－5天 |
平均7－10天 |
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購車優惠 |
等同現金購車，議價空間較大 |
議價空間較小 |
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賣車便利度 |
無貸款汽車，賣車便利度大 |
較難自行賣車 |
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擔保品 |
不需擔保品 |
以汽車作為擔保品 |
下面表格提供不同銀行、不同信用貸款的利率，一樣在貸款100萬的情況下，最低一個月要繳多少錢？
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銀行／信貸方案 |
信貸利率 |
總費用年百分率 |
最低月繳多少？ |
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滙豐銀行／個人信貸 |
0.01%起 |
2.86%起 |
13,150元 |
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渣打銀行／信貸優惠 |
0.01%起 |
2.93%起 |
13,182元 |
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玉山銀行／e指信貸 |
0.22%起 |
3.72%起 |
13,540元 |
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星展銀行／AlphaLoan專屬優惠 |
3%起 |
4.24%起 |
13,780元 |
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樂天銀行／樂天貸（分期型） |
1.95%起 |
2.08% |
12,803元 |
汽車貸款和信用貸款各有各的優缺點，可以用下面3個問題，評估你比較適合申請哪種貸款：
- 需要貸款的金額：若金額小於平均月收入的20倍，建議申請信用貸款。
- 若要買車，是否有現金買車優惠？若優惠價差低於車貸的總利息，建議申請汽車貸款。
- 5年內是否有換車或賣車意願？若有，建議申請信用貸款。
汽車貸款常見問題Q&A
Q1. 汽車貸款有哪些種類？
汽車貸款可分為「新車貸款」、「中古車貸款」、「原車融資」、「民間汽車借款」四種。
Q2. 汽車貸款的申請條件？
主要可分為向「銀行」或「民間借貸公司」申請汽車借款：
- 銀行：年滿18歲的本國公民、需評估信用評分、須提供工作和財力證明、購車合約或行照。
- 民間借貸公司：年滿18歲的本國公民、有工作證明、購車合約或行照。
Q3. 汽車貸款的利率最低是多少？
汽車貸款的利率、會根據不同的貸款種類、管道、還有個人信用評分、還款能力...等因素，而有高低不同，無法很確切提供一個最低的利率是多少。
不過如果是新車購車貸款，有些車子廠商會提供0利率貸款的促銷方案。
而一般銀行提供的汽車貸款，最低利率約為2.8%。
