通常銀行、農會或信用合作社等金融機構，在收到貸款申請案件時，會先進行「信用調查」，即向財團法人金融聯合徵信中心查詢申請人的「個人聯徵信用報告」，俗稱「拉聯徵」。透過信用調查，金融機構建立信用評分機制，對申貸者過去的還款紀錄進行評估，若出現延遲繳款等不良記錄，就會形成「信用瑕疵」，這些資料將被提供給聯徵中心。那麼，我們該如何查詢自己的信用狀況？信用不良是否能貸款或消除紀錄呢？讓Angele.Money小天使為您解答疑惑！
信用瑕疵重點
信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵指的是個人在聯徵中心的信用紀錄表現不佳。過去個人與金融機構往來時，可能有信用卡或貸款延遲繳款還款、只繳最低應繳金額、循環使用信用卡、向多家銀行借貸等不良記錄，這些行為會被認定為「信用不良」，導致信用評分降低，進而影響信用申請的通過率。
信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵指的是個人在聯徵中心的信用紀錄表現不佳。過去個人與金融機構往來時，可能有信用卡或貸款延遲繳款還款、只繳最低應繳金額、循環使用信用卡、向多家銀行借貸等不良記錄，這些行為會被認定為「信用不良」，導致信用評分降低，進而影響信用申請的通過率。
信用瑕疵種類
信用瑕疵主要涵蓋繳款行為、借貸負債以及其他項目。例如，信用卡延遲繳款、貸款延遲繳款、支票退票、借貸過多、信用卡使用率過高、拒絕往來紀錄等都屬於影響信用評分的因素。
信用不良紀錄查詢
信用不良紀錄的查詢方式多樣，讓每個年滿20歲的自然人都能查閱自己的信用報告。以下是5種詳細的查詢方式：
手機APP查詢：透過App Store或Google Play搜尋「TWID投資人行動網」，安裝APP並完成憑證申請後，即可隨時隨地查閱個人信用狀況。
郵局代收辦理：親至郵局填寫單書面申請，報告可寄到指定地點。每年享有免費申請一次的機會，但缺點是較慢，需要跑一趟郵局，時間上相對麻煩。
親至聯徵中心櫃台申請：直接前往聯徵中心辦理信用報告申請，除了能查詢基本項目外，還可選擇加查其他項目。每年第一次申請免費，之後則需支付100元工本費。
郵寄申請：先至聯徵中心網站下載申請表格，填寫完成後郵寄至聯徵中心。聯徵中心在收到資料後，將使用限時掛號方式寄送信用報告給申請者。
自然人憑證查詢：進入聯徵中心網站，首次使用時會提示安裝ActiveX元件，請按同意安裝。接著輸入個人資料進行查閱，需準備自然人憑證與讀卡機。
以上這些方式都提供了方便快捷的方法來查詢個人的信用報告，讓您隨時了解自己的信用狀況，並掌握改善信用評分的方法。
信用不良多久可以恢復
根據天使貸小天使整理的資料，不同的信用瑕疵註記項目會有不同的紀錄消除時間。以下是相關資訊的表格，供讀者參考：
信用不良紀錄消除時間總表
| 類別 | 揭露期限（紀錄消除時間） |
|---|---|
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起5年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起3年 |
| 拒絕往來紀錄 | 自通報日起3年 |
| 退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起6個月 |
| 破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起10年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起4年 |
| 信用卡停卡紀錄 | 自停卡發生日起5年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者 | 自停卡發生日起7年 |
| 信用卡款項未繳之強制停卡資料，已清償者 | 自清償日起6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年 |
| 信用卡戶帳款資料（信用卡遲繳/信用卡債） | 自繳款截止日起1年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起6個月 |
| 信用卡呆帳紀錄未清償者 | 自轉銷之日起5年 |
| 其他信用不良紀錄 | 自事實發生日起5年 |
信用瑕疵可以貸款嗎
嚴格來說，信用瑕疵情節輕微者仍可向金融機構申請貸款，前提是能提供穩定收入或還款能力的證明。然而，若情節過重，例如停卡、破產、呆帳等，則可能難以獲得信用貸款，此時可以考慮擁有抵押品的貸款，如汽車貸款、機車貸款或房屋貸款等。
信用不良申辦貸款方式
對於信用不良情節輕微者，提供有利的財力證明，例如準時繳款信用卡費、貸款等，仍可申請信用貸款。若信用瑕疵情節嚴重，無法申請信用貸款，但可以考慮有抵押品的貸款，如汽車、機車或房屋貸款等。建議培養良好金融使用習慣，讓個人信用評分逐步回升，向銀行、農會或信用合作社等金融機構申辦貸款會是較妥善的選擇。
信用瑕疵重點
A：嚴格來說，信用不良情節輕微者仍有機會向金融機構申請貸款，前提是能提供穩定收入或還款能力的證明。然而，若信用瑕疵情節過重，例如停卡、破產、呆帳等，可能難以獲得信用貸款。不過，您仍可以考慮有抵押品的貸款，如汽車貸款、機車貸款或房屋貸款等。
A：對於信用不良情節輕微者，建議提供有利的財力證明，例如準時繳款信用卡費、貸款等，仍可申請信用貸款。若信用瑕疵情節嚴重，無法申請信用貸款，但可以考慮擁有抵押品的貸款，如汽車、機車或房屋貸款等。不過，最佳解決方式是培養良好金融使用習慣，讓個人信用評分逐步回升，向銀行、農會或信用合作社等金融機構申辦貸款會是較妥善的選擇。
A：若想消除信用瑕疵，需從最基本的準時繳款開始。無論是信用卡費準時繳款、貸款準時還款都相當重要。再者，信用卡也不要任意停用，這也是影響信用瑕疵的一項因素。此外，若身上真的債務太多可以考慮債務整合，以減輕還款負擔。除了要注意上述負債部分，也可嘗試透過讓收入維持在穩定的狀態，像是有穩定工作收入或養成儲蓄習慣讓個人帳戶成為有效財力證明，這些都是可以逐步讓信用評分回升的方法。
A：若信用瑕疵情節輕微，您仍可以向金融機構申請其他種類的貸款。然而，情節較重者可能難以獲得信用貸款，此時可以考慮有抵押品的貸款，如汽車貸款、機車貸款或房屋貸款等。儘管信用瑕疵可能對貸款申請造成一定影響，但提供穩定收入或有抵押品的貸款方式仍是解決財務需求的選項。
A：是的，信用瑕疵可能會對貸款利率產生影響。信用不良可能使您在申請貸款時被視為高風險客戶，因此金融機構可能會對您收取較高的貸款利率。儘管如此，一旦您的信用狀況逐步改善，信用評分提高，您可能有機會重新協商利率或申請更優惠的貸款條件。
以上為信用不良貸款常見問題的解答，希望能幫助您更了解信用瑕疵對貸款申請的影響以及解決方式。重要的是逐步改善信用評分，培養良好的金融使用習慣，這將有助於您在未來更順利地申請貸款。
